8月26日，中國人民銀行副行長易綱在出席中國普惠金融國際論壇時表示，全球普惠金融有了長足的發展，但依然有很長的路要走。針對這一問題，今年擔任G20主席國的中國把數字普惠金融列為重要議題之一。同時，中國在發展普惠金融的過程中積累了不少經驗，值得與其他國家分享和交流，以更好地推動金融改革發展成果惠及普羅大眾。
G20關注普惠金融議題
在當天的論壇上，易綱指出，今年，G20將推數字普惠金融新原則，努力打通全球金融服務最后一公里。其中，有三個關于普惠金融的重要文件會提交給峰會討論，通過后將成為全球普惠金融發展的指引性文件。
“第一個將要出臺的文件是《G20數字普惠金融高級原則》，這其中有八項主要原則、66條行動建議，將作為整個G20乃至全世界今后實現普惠金融的一個指導，或者說行動綱領。”易綱介紹，八條原則分別是倡導利用數字技術推動普惠金融發展、平衡好數字普惠金融中的創新與風險、構建恰當的數字普惠金融法律監管框架、擴展數字金融服務基礎設施、采取盡責的數字金融措施保護消費者、重視消費者數字技術知識和金融知識的普及、促進數字金融服務的客戶身份識別、監測數字普惠金融進展。
66條行動建議包括，支持跨境普惠金融服務，為各國數字金融企業走出國門提供方便；強調技術標準的統一化與平臺之間的兼容互通性；探索利用分布式記賬（區塊鏈）技術升級金融基礎設施的運行效率與安全性；鼓勵出臺高于法律法規要求的行業自律標準；通過普及數字金融服務，強化反洗錢與反恐怖融資工作等。
易綱介紹，在世界銀行和有關國際組織的幫助下，今年G20根據當前的一些實際情況升級了《G20普惠金融指標體系》，以更好地衡量各國普惠金融的進展。“這個指標體系主要是在測度普惠金融服務的可得性、普惠金融服務的質量等。簡單地說，指標體系包括賬戶的普及率、儲蓄的儲蓄率、信貸的普及率以及數字支付、網上支付、移動支付的普及率，還有ATM機和銀行網點的密度、客戶賬戶的使用頻度和消費者保護等方面。我們用這些指標來衡量一個國家和地區的普惠金融發展到了什么程度。”
除此之外，今年G20制定了《G20中小企業融資行動計劃落實框架》，主要改善三項措施——完善中小企業征信體系、鼓勵銀行和非銀行機構接受動產作為抵押品給中小企業貸款、改革中小企業的破產制度。
普惠金融的中國經驗
作為發展中國家，中國在發展普惠金融的道路上有很多探索與實踐。談到普惠金融在中國的發展模式和經驗時，易綱表示，在推進金融基礎設施的建設、實施激勵性的貨幣政策和差異化的監管政策、支持農村信用社等普惠金融主力機構的改革和新型金融組織的發展、規范發展數字金融和支持普惠金融產品的創新以及加強金融消費者教育和保護五個方面，中國有很多經驗可以和世界分享。
“世界銀行的抽樣調查顯示，中國成年人擁有銀行賬戶的比例達到了79%。我們自己的統計是，2012年中國農戶的個數為2.68億個家庭，這些農戶基本上都有銀行賬戶。各種金融機構在農村覆蓋的網點有99.75萬個、覆蓋村級的行政區54萬個，覆蓋率超過了90%，所以，農民可以獲得存款、貸款、取款、支付、匯款、查詢等服務。”易綱指出。
除此之外，人民銀行征信系統目前已有2100多萬企業和9億自然人的信息，幾乎覆蓋了中國所有的企業和個人信息，為征信打下了堅實的基礎。截至今年6月末，2.6億農戶中已有9100多萬農戶獲得銀行的貸款，同時也建立了動產融資的統一登記系統，不斷完善金融基礎設施。
政策方面，人民銀行實施了有激勵的貨幣政策、信貸政策和差異化的監管政策。通過實行差別化的存款準備金政策，讓農村信用社更有積極性扎根農村。同時，利用支農再貸款、支小再貸款、扶貧再貸款等政策手段，為農村的弱勢群體提供金融支持。另外，易綱也提到，“我們支持商業銀行發行專門用于中小微企業貸款集合的債券，在存貸比、不良率以及其他監管政策上都有一些差別，這樣更有利于中小金融機構支持農村、支持邊遠地區發展。”
易綱認為，農村信用社等金融機構是普惠金融的主力軍，經過多輪改革，農村信用社服務“三農”的能力得到提高，農村信用社服務“三農”的激勵機制也逐步建立起來。另外，農業銀行、郵儲銀行等大型銀行的改革以及公司治理結構的改善，均為普惠金融夯實基礎。
在規范數字金融和支持普惠金融創新，特別是數字金融的發展方面，中國在過去幾年取得了顯著進展。商業銀行、支付機構的互聯網支付業務快速成長，移動支付業務呈現爆發式增長。但需要指出的是，在此過程中，應平衡好創新和防范風險的關系，引導數字金融、互聯網金融的規范化。
繼續推進普惠金融需注意的問題
易綱強調，雖然中國在普惠金融方面取得了長足進展，但有一些問題需進一步思考。
一是要注重普惠金融商業的可持續性。普惠金融不是慈善金融，也不是救濟金融或者政策性金融，普惠金融不能過度依賴財政的補貼和行政命令，而應該發揮市場主體的力量，尋求商業上可持續的模式。
二是關注“數字鴻溝”問題。“數字普惠金融的發展確實非常快，同時可能帶來‘數字鴻溝’的問題，弱勢群體缺乏數字技術的知識和技能，可能在金融數據化時代和主流社會的差距越來越大。”易綱表示。
三是關注低收入發展中國家的普惠金融發展問題。近幾年，人民銀行對非洲發展普惠金融非常支持，并特別印發《普惠金融的指導意見》，介紹中國經驗，在非洲多個國家取得很好的效果。打通了金融服務最后一公里，使得非洲的農村、邊遠地區以及老年人都得到了金融服務。易綱特別指出，“我們試圖能夠有一個高級原則，能夠有一個指導原則，能夠使得廣大的發展中國家，特別是非洲國家、拉美國家，還有其他一些不太發達的國家和地區，能夠從中受益，低收入國家普惠金融問題始終是比較優先的問題。”
最后，易綱也提到，近期一些大型跨國銀行關閉了在非洲地區的一些網點，可能對普惠金融有一些負面影響。所以，未來還要探討如何處理好防風險、降成本與提供更好普惠金融的關系。
